Jubilación del autónomo: cuándo, cuánto y cómo prepararla
La jubilación parece lejana cuando empiezas, pero cada mes que cotizas por la base mínima es un mes que pesa en tu pensión. Vale la pena entender cómo funciona aunque te queden décadas.
- Edad de jubilación: 66 años y 10 meses, o 65 si has cotizado al menos 38 años y 3 meses.
- Para cobrar pensión hacen falta 15 años cotizados, dos de ellos en los últimos 15.
- Para cobrar el 100 % de tu base reguladora necesitas 36 años y 6 meses cotizados.
- Tu pensión depende de tus bases de cotización, no de lo que facturaste.
¿A qué edad te puedes jubilar?
Depende de cuánto hayas cotizado. En 2026, con 38 años y 3 meses o más, a los 65; con menos, a los 66 años y 10 meses. A partir de 2027, el umbral pasa a 38 años y 6 meses y la edad general, a 67.
También puedes adelantarla hasta dos años (jubilación anticipada voluntaria) si has cotizado al menos 35 años, pero la pensión se recorta de forma permanente. Y al revés: si la retrasas, la pensión aumenta.
Cómo se calcula la pensión
- Base reguladora: se suman tus bases de cotización de los últimos 25 años y se divide entre 350. Desde 2026 se va introduciendo de forma gradual una alternativa (29 años, descartando los dos peores) y se aplica la que te sea más favorable.
- Porcentaje por años cotizados: con 15 años, cobras el 50 % de esa base. Cada mes extra suma, hasta llegar al 100 % con 36 años y 6 meses.
- Ajustes: se aplican recortes si te adelantas, aumentos si te retrasas, y existe una pensión mínima si el resultado queda por debajo.
La trampa de la base mínima
La mayoría de autónomos cotiza por la base mínima de su tramo para pagar menos cuota. Es comprensible, pero tiene un efecto directo: como tu pensión sale de tus bases, cotizar siempre por el mínimo significa jubilarte con una pensión baja.
Pongamos dos autónomos con la misma carrera de 37 años. Uno cotiza siempre unos 960 € al mes; el otro, 1.500 €. Si en sus últimos 25 años mantienen esas bases (y dejando a un lado la revalorización), la base reguladora del segundo es más de un 50 % mayor. Su pensión también.
¿Puedo seguir trabajando jubilado?
Sí, con matices. Existe la jubilación activa, que te permite cobrar parte de la pensión mientras sigues como autónomo, y una opción de compatibilidad si tus ingresos anuales no superan el salario mínimo. Cada caso tiene requisitos propios; consúltalos con la Seguridad Social antes de decidir.
Qué puedes hacer desde hoy
- Pide tu informe de vida laboral en la Seguridad Social para saber cuánto llevas cotizado.
- Usa el simulador de pensión de la Seguridad Social para hacerte una idea.
- Revisa tu base cada año. Puedes subirla al cambiar de tramo, hasta seis veces al año.
- Empieza un ahorro propio, aunque sea pequeño.
Fuentes: Ley General de la Seguridad Social y Seguridad Social. Las cifras de edad corresponden a 2026.
Carmen tiene 45 años y siempre ha cotizado por la base mínima. Al pedir su vida laboral y probar el simulador de la Seguridad Social, ve que su pensión estimada es muy baja. Decide subir su base unos cientos de euros al mes y, además, apartar algo cada mes en un plan de ahorro propio. Así tiene dos fuentes para cuando se jubile.
Las personas y cifras de este caso son inventadas para explicar la norma. Tu situación puede ser distinta.Preguntas frecuentes
¿Un autónomo puede jubilarse a los 65?
Sí, si en 2026 acredita al menos 38 años y 3 meses cotizados. Si no, a los 66 años y 10 meses.
¿Cuántos años hay que cotizar para tener pensión?
Un mínimo de 15 años, de los que al menos dos deben estar dentro de los últimos 15.
¿Puedo jubilarme anticipadamente siendo autónomo?
Sí, hasta dos años antes de la edad ordinaria y con al menos 35 años cotizados, pero con un recorte permanente de la pensión.